Ипотечный риск для кредиторов и финансовых учреждений

Кредиторы, выдающие ипотечные кредиты, должны учитывать опасность, которую представляют заемщики, не желающие или не способные производить согласованные ипотечные платежи. Финансовые специалисты называют потенциальный дефолт заемщика ипотечным риском. Кредитные андеррайтеры должны оценить вероятность как пропущенных платежей, так и полного отказа от кредита.


Поэтому, чтобы не ввязываться в неприятную историю, перед покупкой однокомнатной квартиры в Омске зайдите на сайт https://omsk.etagi.com/vtorichnoe/odnokomnatnye-kvartiry/ и здраво оцените свое финансовое положение не только на данный момент.

Финансовые учреждения используют множество инструментов для расчета уровня ипотечного риска, связанного с каждым кредитом. Первым инструментом, используемым кредиторами, является кредитная проверка. Большинство кредиторов проверяют кредитные истории земщиков. Кредитные отчеты позволяют кредиторам оценивать способность кредитного заявителя своевременно выплачивать платежи по кредиту. Люди с плохой кредитной оценкой представляют большую степень ипотечного риска и часто не имеют права на получение кредитов.

Создатели займов собирают документы, включая отчеты о доходах, налоговые декларации и последние платежные квитанции для проверки ежемесячного дохода заявителей. Любой человек с высоким соотношением долга к доходу (DTI) подвергает кредитора более высокому уровню ипотечного риска, потому что отсутствие избыточных денежных средств оставляет заемщика не в состоянии справиться с непредвиденными расходами. Для минимизации ипотечного риска многие ипотечные эмитенты не предоставляют кредиты физическим лицам с коэффициентами DTI выше определенного процента, например, 45 процентов.

Жилищные оценки также важны для установления уровня риска для конкретного кредита. Сумма ипотеки не может превышать стоимость дома, используемого в качестве залога. Чтобы снизить риск для кредитора, вызванного обесценением цен на жилье, большинство залогодержателей ограничивают соотношение кредитов и стоимости ( LTV ), причем 80 процентов являются общим лимитом. Люди с высокими кредитными рейтингами, низкими коэффициентами DTI и домами в желаемых местах могут создавать ипотечные кредиты с более высоким коэффициентом LTV.

После установления уровня ипотечного риска, создаваемого конкретным займом, кредиторы должны оценивать кредит. Чтобы смягчить риск дефолта, кредиторы взимают более высокие затраты на закрытие и процентные ставки по кредитам, которые выдаются заемщиками с высоким уровнем риска. Люди, которые имеют отличные кредитные истории, получают низкие тарифы и менее строгие правила андеррайтинга .

Финансовые учреждения разделяют присущие им ипотечные риски с другими организациями, такими как ипотечные страховщики и инвесторы. Ипотечные страховщики взимают ежемесячные страховые взносы за страхование кредитора в случае дефолта заемщика. Инвестиционные компании покупают ипотечные кредиты и делят их на облигации, которые продаются инвесторам. Люди, покупающие облигации с ипотечным покрытием, получают процентные платежи, полученные из ежемесячных платежей залогодателя. Инвесторы подвергаются ипотечному риску, потому что ипотечные облигации становятся бесполезными, если заемщик не сможет погасить долг.

 

Популярные новости



Интересные статьи